Pla obert bancari europeu: la revolució financera promesa acaba de començar

Pocs esperaven una sensació d'un dia per l'altre. Tot i així, el 13 de gener de 2018 havia de marcar un gran pas per exposar els sistemes bancaris de la Unió Europea a la competència digital. La directiva revisada de serveis de pagament (psd2) de la UE va entrar en vigor; també ho va fer una variant britànica, Open Banking, fruit d'una investigació de l'organisme nacional de control de la competència. Un any després, hi ha pocs signes d'una estampida per canviar de banc. No obstant això, s'està progressant en silenci.

En essència, les noves normes pretenen garantir que la tecnologia digital aguditzi la competència, afluixant el control dels bancs sobre les dades financeres dels clients, però sense comprometre la seguretat. Permeten a tercers, ja siguin empreses tecnològiques o altres bancs, recopilar informació de diversos comptes, amb el permís dels clients, en un sol lloc, de manera que la gent pugui gestionar millor les seves finances. També faciliten que les empreses de tercers paguin als comerciants en línia directament des dels comptes dels clients.

L'Open Banking només és obligatori per als nou bancs més grans del Regne Unit, tot i que d'altres s'han inscrit. No tots ells estaven preparats al principi. "Durant els darrers 200 anys, els bancs s'han centrat a conservar les dades dels clients i no permetre que ningú més s'hi posi", diu Emmet Rennick d'Oliver Wyman, una empresa de consultoria. "En l'últim any o dos se'ls ha dit: 'Aquest no és el joc'. Però han millorat la seva actuació. Alguns estan llançant les seves pròpies aplicacions d'agregació. El temps mitjà de resposta de les API dels bancs, el programari que dóna accés a les dades permeses—a les consultes de tercers es va reduir a la meitat entre juliol i novembre.

Tot i així, Jaidev Janardana, director executiu de Zopa, un prestador britànic en línia, diu que la millora més gran seria una connexió més fina entre l'aplicació per a telèfons intel·ligents de Zopa i les dels bancs dels possibles prestataris. (Els sol·licitants havien d'enviar pdf d'extractes bancaris per confirmar els seus ingressos; ara Zopa pot consultar les API dels bancs.) Només la meitat dels sol·licitants que arriben a aquesta fase ho completen: als bancs amb les aplicacions més maldestres, només {{1} }% ho fa.

Com funcionarà l'API dels bancs a altres llocs d'Europa també és una qüestió espinosa. Fins que no es respongui, "les parts importants del panorama polític i regulador no estaran clares", diu Daniel Kjellen de Tink, un agregador de comptes suec. L'any passat, l'Autoritat Bancària Europea, un regulador, va elaborar les normes tècniques, que entren en vigor al setembre. Se suposa que els bancs han de tenir API molt abans, de manera que tercers els puguin provar i els reguladors els aprovin.

Les empreses de tecnologia financera es preocupen, per exemple, que els bancs redirigin els clients a les seves pròpies aplicacions per autoritzar l'ús de dades. Això podria fer que el procés sigui complicat i dissuadir la gent de nous serveis. Una altra preocupació és que els estàndards puguin proliferar, augmentant els costos de tercers i fent poc per unificar els mercats bancaris europeus. El grup de Berlín, que inclou desenes de bancs i empreses financeres, ha publicat un marc comú. Alguns reguladors també estan promovent estàndards nacionals.

Una pregunta oberta és quanta gana tenen els europeus per una banca més oberta. Notòriament, la gent no vol abandonar els seus bancs. No obstant això, hi ha indicis de demanda latent: Yolt, un agregador propietat d'ing, un banc holandès, ja compta amb més de 500,000 usuaris britànics; els bancs en línia estan fent una esquitxada. El 2019, tant els bancs com els principiants poden estar més a prop d'una resposta.